Publicado: julio 2018

El seguro de vida universal es un tipo de seguro de vida permanente. Al igual que la mayoría de las pólizas de vida permanentes, el seguro universal combina un componente de ahorro con la protección de por vida. Mientras pagues la prima requerida, la póliza permanecerá vigente hasta que mueras. Cuando falleces, el beneficio por fallecimiento se paga a tus beneficiarios.

Más allá de la protección de por vida, hay algunas características adicionales del seguro de vida universal:

• Puedes retirar o pedir dinero prestado.
• Tu valor en efectivo genera intereses.
• Tienes flexibilidad con las primas.
• Puedes ajustar el beneficio por fallecimiento.

Cuando pagas tu prima, una parte de cada pago se destina al beneficio por fallecimiento, pero una parte también se destina a aumentar el componente de ahorro de la póliza (también conocido como el "valor en efectivo"). Con el tiempo, una vez que se haya acumulado el dinero, puedes retirar o tomar prestado el valor en efectivo de la póliza para emergencias (el monto disponible variará según la compañía) 1. Sin embargo, es importante saber que esto puede causar una reducción en el beneficio por fallecimiento de la póliza o crear una implicación tributaria de la que debes encargarte.

El valor en efectivo de una póliza de vida universal fija generalmente gana un interés que está en línea con las tasas actuales del mercado monetario, dice el Instituto de Información de Seguros* (III). Por supuesto, la tasa de interés fluctuará de acuerdo al mercado, lo que significa que los intereses que recibes también pueden bajar, pero algunas compañías ofrecen protección contra eso con una garantía mínima de desempeño en la póliza.

Tienes la capacidad de reducir o incluso dejar de pagar primas en una póliza de vida universal, dice el III*, siempre que el valor en efectivo de tu cuenta pueda cubrir los costos. Esto puede ser útil si te encuentras escaso de dinero. Pero también puede haber consecuencias negativas, dice el III. Por ejemplo, tu cobertura puede finalizar si agotas el valor en efectivo de la cuenta para pagar las primas.

La flexibilidad de una póliza de vida universal también se extiende al beneficio por fallecimiento. Después de un tiempo, es posible que quieras aumentar la cantidad que se paga después de tu muerte, que es algo que muchas compañías permiten siempre y cuando pases un examen médico, dice el III. Del mismo modo, puedes elegir reducir el beneficio por muerte para reducir el costo de la póliza.

Con una póliza de seguro de vida universal, es posible que puedas ajustar tus primas y beneficios por muerte para satisfacer tus necesidades. Con una póliza de seguro de vida completa, por otro lado, las primas y el beneficio por muerte son fijos.

El III ofrece algunas pautas* sobre cómo decidir si un seguro de vida permanente como el universal es adecuado para ti.

Podrías ser candidato a una póliza permanente como la universal si estás buscando un beneficio por muerte a largo plazo; tal vez sea para dejar a tu familia una herencia agradable, potencialmente libre de impuestos o para realizar una donación caritativa final.

Si quieres generar ahorros con impuestos diferidos y no esperas aprovechar los fondos durante mucho tiempo, también podrías ser candidato para una póliza permanente como la universal, dice el III. Esto se debe a que el valor en efectivo (que es lo que puedes pedir prestado) tarda un tiempo en acumularse; ten en cuenta, sin embargo, que la cantidad disponible para ti y el punto en el que puedes comenzar a acceder al valor en efectivo variarán según la compañía.

Claro que hay más que considerar antes de responder si el seguro de vida universal es adecuado para ti. Es por eso que puede ser un beneficio real hablar con un agente que puede estudiar tu situación personal y los objetivos de tu vida para ayudarte a decidir.