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¿Qué es el seguro de interrupción de actividad comercial?

Publicado: marzo 2020

El seguro de interrupción de actividad comercial ayuda a reemplazar los ingresos perdidos y pagar por gastos adicionales cuando un peligro cubierto afecta a una empresa. La cobertura de interrupción de actividad comercial (a veces llamada cobertura de ingresos comerciales) normalmente forma parte de una póliza de seguro para dueños de negocios. Continúa leyendo para conocer cómo la cobertura de interrupción de actividad comercial puede ayudar a que tu empresa se recupere después de una pérdida.

Propietaria de negocios poniendo letrero de cerrado en puerta

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¿Qué cubre el seguro de interrupción de actividad comercial?

El seguro de interrupción de actividad empresarial ayuda a proteger contra ingresos perdidos después de que un peligro cubierto afecta a una empresa. Los peligros cubiertos normalmente incluyen robo, incendios, viento, caída de objetos o relámpagos. Asegúrate de leer los documentos de tu póliza de seguro comercial para saber qué peligros ayuda a cubrir tu aseguradora.

Supongamos que un incendio daña tu empresa, por ejemplo, dejando el edificio inhabitable y destruyendo mercadería justo antes de enviarla a los clientes. La cobertura de interrupción de actividad comercial ayuda a reembolsarte de dos maneras:

1. Por ingresos perdidos de la mercadería destruida (menos los gastos que ya hubieras pagado, como el envío).

Tus ganancias antes de la pérdida son la base para el reembolso en la cobertura de interrupción de actividad comercial. Las ganancias perdidas, también conocidas como pérdida real sufrida, normalmente son definidas como ingresos menos gastos corrientes.

2. Por gastos adicionales, si debes reubicar tu empresa temporalmente debido a un incendio (por ejemplo, el costo del alquiler en la ubicación temporal).

Ten en cuenta que, en el ejemplo anterior, la cobertura de propiedad en tu póliza para dueños de negocios ayudaría a pagar las reparaciones del edificio dañado (si eres el propietario). La cobertura de interrupción de actividad comercial no pagaría por este tipo de reparaciones.

¿Cuánta cobertura necesito?

El seguro por interrupción de actividad comercial normalmente tiene un límite de cobertura. Un límite es el monto máximo que tu aseguradora va a pagar por un reclamo cubierto. Las pérdidas financieras que excedan tu límite de cobertura generalmente serán tu responsabilidad. Por eso es importante elegir límites de cobertura que sean apropiados para tu actividad comercial.

Estas son algunas de las cosas que es recomendable considerar al elegir el monto de cobertura de interrupción de actividad comercial para tu empresa:

  • ¿Aproximadamente cuánto tiempo tardaría volver a tu actividad comercial normal después de una pérdida?
  • Si alquilas un espacio de oficina, ¿qué tan bien protegido está el edificio?
  • ¿Las alarmas contra incendios y los sistemas de rociadores en el edificio tienen mantenimiento y funcionan correctamente?
  • ¿Hay algún espacio comercial comparable fácilmente disponible en tu área o tardaría semanas encontrar una ubicación temporal adecuada?

Interrupción de actividad comercial y período de restauración

Tu cobertura de interrupción de actividad comercial probablemente tiene un “período de restauración”. Este es el período de tiempo que tu póliza ayudará a pagar por los ingresos perdidos y gastos extra mientras restauras tu actividad comercial después de un reclamo cubierto. Es importante leer los documentos de tu póliza para entender cuándo se inicia tu período de restauración y cuánto tiempo dura

Por lo general hay un período de espera de 48 a 72 horas antes de que comience el período de restauración, pero normalmente dura hasta 12 meses (la persona asegurada generalmente no puede ampliar este período). Eso significa que si tu empresa sufrió daños el 1 de octubre, estarías recibiendo los beneficios de la cobertura de interrupción de actividad comercial hasta el 1 de octubre del siguiente año, aunque la póliza se venza antes de eso. Por ejemplo, tu póliza podría finalizar porque tu empresa sufrió daños graves y podrías ya no tener una empresa que asegurar. Si las reparaciones a tu edificio no se completan antes de que termine el período de restauración de 12 meses, tu cobertura de interrupción de actividad comercial vencería. Esto significa que dejarías de recibir reembolsos por cosas como ingresos perdidos.

Ten en cuenta que también deberás realizar las reparaciones a tu negocio dentro de un período de tiempo razonable para ayudar a garantizar el reembolso de tu aseguradora. De lo contrario, eso podría crear problemas potenciales con los pagos de pérdida de ingresos.

Cómo reducir pérdidas comerciales después de una interrupción

Cuando una empresa sufre daños en ciertas situaciones, es posible que el dueño de la empresa necesite hacer reparaciones inmediatas para ayudar a minimizar los daños. Supongamos que se desata una gran tormenta y los fuertes vientos provocan la ruptura de algunas ventanas. Una compañía de seguros generalmente espera que el propietario del negocio tape las ventanas rotas para ayudar a mantener las instalaciones seguras y evitar daños mayores.

Ten en cuenta que muchas aseguradoras normalmente reembolsarán a los dueños de negocios por algunas de las reparaciones que necesiten hacer de inmediato. Eso quiere decir que es una buena idea documentar cualquier daño con fotos o videos y guardar los recibos de reparación.

Entender cómo la cobertura de interrupción de actividad comercial ayuda a proteger tu empresa puede ayudarte a estar más preparado si alguna vez necesitas presentar un reclamo. ¿Tienes preguntas o te quieres asegurar de que tu póliza de seguro comercial todavía se ajusta a tus necesidades? Contacta hoy a un agente local.

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*La información en el enlace está disponible sólo en inglés.

Este contenido tiene exclusivamente propósitos informativos y puede no aplicarse a todas las situaciones.

La cobertura está sujeta a términos, condiciones y disponibilidad. Las pólizas que se emiten están sujetas a los requisitos de elegibilidad. Allstate Insurance Company, Allstate Indemnity Company, Allstate Fire and Casualty Insurance Company, Allstate Property and Casualty Insurance Company, Northbrook, IL. © 2020 Allstate Insurance Company, Northbrook, IL.
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