Ser dueño de un vehículo usado o viejo puede tener sus ventajas, desde su valor sentimental hasta posibles ahorros en costos si has pagado el auto en su totalidad. También es posible realizar ajustes que ahorren dinero en la cobertura del seguro de tu auto viejo.
Existen varias formas de ajustar la cobertura de un auto viejo: puedes optar por reducir tus límites, aumentar tus deducibles o incluso eliminar ciertas coberturas por completo. Ayuda saber qué coberturas de seguro de auto se requieren por ley (o por tu prestamista) y lo que cada una ayuda a proteger, antes de realizar ajustes en tu póliza. Aquí hay algunas cosas que debes tomar en cuenta si tienes un auto viejo.
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Los límites de cobertura (y cómo se determinan) son una de las formas en que el seguro de autos clásicos* difiere del seguro de auto tradicional para un vehículo viejo.
Una póliza de seguro de auto estándar puede incluir cobertura contra todo riesgo o cobertura de colisión con límites basados en el valor depreciado del auto (su "valor real en efectivo"). Pues bien, si tu auto se considera pérdida total en una colisión cubierta, la cantidad máxima que tu aseguradora te pagaría para ayudar a reemplazarla es el valor del auto tomando en cuenta su depreciación.
Una póliza de seguro de auto clásico, por otro lado, puede tener límites de cobertura basados en el "valor acordado" del auto. El valor acordado puede basarse en la condición del auto, piezas de pedido especial, mejoras y el costo de reemplazar el auto. (En otras palabras, los límites de cobertura no se basan simplemente en la edad y el millaje del auto).
Tus tarifas de cobertura contra todo riesgo o cobertura de colisión en un vehículo viejo pueden ser más bajas de lo que pagarías por esas mismas coberturas en un auto más nuevo que valga más. Eso se debe a que tendrías menos cobertura (menores "límites de cobertura") en un auto más viejo. Los autos viejos generalmente valen menos, ya que su valor se deprecia con el paso del tiempo.
También es posible cancelar la cobertura contra todo riesgo o la cobertura de colisión de tu póliza si el auto ya está pagado. Sin embargo, si cancelas la cobertura y tu auto viejo se daña en un accidente, tu póliza no pagará por el daño.
Incluso sin cobertura contra todo riesgo o de colisión, deberás pagar otras coberturas de tu auto viejo, como responsabilidad civil, que son exigidas por la ley estatal. Además, la prima de tu seguro depende de una serie de factores*, incluido el tipo de auto que conduces, tu registro de manejo, dónde guardas el auto y más. Por lo tanto, la prima total que pagarás por el seguro de auto en un auto viejo es única para ti.
Se requieren ciertas coberturas de seguro de auto en algunos estados y no en otros. Consulta con tu aseguradora o la comisión de seguros de tu estado* para ver si necesitarás llevar las siguientes coberturas en tu auto viejo:
La cobertura para conductores sin seguro y sin suficiente seguro puede ayudar a cubrir tus costos médicos si un conductor sin seguro o sin suficiente seguro te lesiona. En algunos estados, esta cobertura también puede ayudar a pagar la reparación de tu vehículo si es dañado por un conductor sin seguro o con seguro insuficiente.
La cobertura de pagos médicos y la protección contra lesiones personales (PIP) pueden ayudar a pagar tu atención médica si tú o tus pasajeros resultan lesionados en un accidente automovilístico. La cobertura de pagos médicos puede ayudar a pagar cuentas médicas por visitas al médico, estadías en el hospital o cirugía. PIP, la cual no está disponible en todos los estados, puede ofrecer una protección similar y también se extiende a los salarios perdidos, cuidado de niños e incluso gastos funerarios como resultado de un accidente cubierto.
Si tu vehículo está totalmente pagado, en otras palabras, si el título del auto está a tu nombre, algunas coberturas de seguro son opcionales. (Los prestamistas típicamente requieren cobertura de colisión y contra todo riesgo si aún estás pagando tu vehículo, según NAIC). Dependiendo de tus necesidades y tu presupuesto, ajustar estas coberturas podría ser una opción para tu auto viejo.
La cobertura de colisión y la cobertura contra todo riesgo ayudan a proteger tu auto. La de colisión puede ayudar a pagar la reparación de tu vehículo si golpeas un objeto estacionario, como una cerca o un árbol, o si estás involucrado en un accidente con otro vehículo. La cobertura contra todo riesgo, por otro lado, puede ayudar a pagar para reparar tu auto si resulta robado o sufre daños debido a algo que no sea una colisión (como un objeto que cae o un incendio).
Tanto la cobertura de colisión como la cobertura contra todo riesgo generalmente incluyen un deducible que puedes ajustar. Ten en cuenta, sin embargo, que si bien un deducible más alto puede reducir tus primas, es probable que termines pagando más de tu bolsillo por un reclamo cubierto.
Además, el III* sugiere que si tu auto viejo vale menos de 10 veces la prima anual que pagas por colisión y la cobertura contra todo riesgo combinada, estas coberturas pueden no ser una opción rentable para ti. En otras palabras, es posible que debas hablar con tu agente para ver si tiene sentido eliminar estas coberturas de la póliza de tu vehículo anterior. Pero ten en cuenta que si cancelas la cobertura y tu auto se daña en un accidente, tu póliza no pagará por el daño.
La cobertura para costos de remolque y mano de obra puede ayudar a pagar los servicios asociados con avería en la carretera, que pueden incluir remolque, paso de batería, cambio de llanta o asistencia si te quedas fuera del auto. Si bien esta cobertura es opcional, puede ser útil en caso de que tengas problemas con tu vehículo viejo.
Por supuesto, el precio nunca debe ser el único factor para elegir qué tipo de seguro de auto necesitas. Un agente con experiencia puede ayudarte a elegir una cobertura económica que ayude a proteger tu auto y tu familia.
