Actualizado: mayo 2019
Generalmente se considera que un auto sufrió pérdida total cuando el costo para reparar el auto excede su valor. Algunos estados tienen leyes que definen la pérdida total de un vehículo por daños específicos. En Alabama, por ejemplo*, un automóvil puede ser pérdida total cuando el daño es mayor al 75% de su valor. En este caso, si un vehículo tiene un valor de $5,000 y el costo estimado de reparación es de $4,000, probablemente se lo considerará pérdida total.
En otros casos, el asegurador determina si el vehículo se considera una pérdida total.
La cobertura contra todo riesgo y la cobertura de colisión ayudan a pagar para reemplazar un vehículo. Estas dos coberturas generalmente son obligatorias en tu póliza de seguro de auto si arriendas o financias tu vehículo. Si ya has pagado por completo tu vehículo, son opcionales. Pero si tu vehículo es pérdida total y no tiene cobertura completa o de colisión, es posible que tengas que pagar un vehículo de reemplazo de tu bolsillo.
Si estás involucrado en un accidente de auto, hay algunos pasos básicos que debes seguir antes y después de que tu auto se considere pérdida total:
- Ponte en contacto con tu agente e inicia un reclamo de seguro.
- Haz que un taller especializado en carrocería inspeccione el vehículo dañado.
- La tienda ofrecerá un estimado de la reparación, incluyendo partes y mano de obra.
- Tu asegurador determinará si el vehículo es pérdida total, basado en los costos de reparación.
- Tu aseguradora te hará un cheque por el valor en efectivo real del vehículo, menos el deducible de tu cobertura contra todo riesgo o de colisión.
Para determinar el valor de tu auto (el "valor real en efectivo" en términos de seguro) en el momento del accidente, las compañías aseguradoras suelen utilizar una serie de factores para calcular el valor efectivo real de tu automóvil, incluyendo su edad, condición, kilometraje y valor de reventa, además del precio de venta de vehículos similares en tu área.
Si aún estás financiando un auto que resulta pérdida total, tu compañía de seguros probablemente te remitirá a ti y a tu prestamista el cheque de pago del reclamo, lo que significa que tendrás que llegar a un acuerdo con tu prestamista sobre cómo liberar ese dinero, menciona el Insurance Information Institute (III)*. Normalmente, se reembolsará al prestamista en primer lugar y se te pagará cualquier dinero restante.
Es posible que todavía le debas a tu prestamista más dinero de lo que el seguro te va a pagar por tu auto. En este caso, eres responsable de pagar el saldo restante en el contrato de arrendamiento o préstamo del auto. Por ejemplo, supongamos que debes $15,000 en el préstamo de tu auto, pero el valor de tu vehículo se ha depreciado a $13,0000 cuando es totalizado. Si tienes cobertura de colisión, tu aseguradora te reembolsaría por el valor en efectivo real de tu auto, en este caso, $13,000. Tú tendrías que darle esa cantidad a tu prestamista, más los $2,000 de tu propio bolsillo.v
Agregar una cobertura diferencial de préstamo o de falta de cobertura a tu póliza de seguro de auto puede ser una manera de ayudar a protegerte de pagar de tu bolsillo el vehículo que es pérdida total. Dependiendo de tu compañía de seguros, esta cobertura opcional puede estar disponible como parte de un paquete o como una cobertura independiente. También puede estar disponible sólo para autos nuevos.
En algunos casos, un auto totalizado puede no ser la culpa de nadie. Supongamos, por ejemplo, que un árbol cae sobre tu auto estacionado y tu aseguradora lo declara pérdida total. Si tienes seguro contra todo riesgo en tu póliza de seguro de auto, probablemente te reembolsarán el valor efectivo de tu vehículo (nuevamente, descontando el deducible).
Si tu auto sufre pérdida total en un accidente que otro conductor causó, tu cobertura de colisión puede activarse primero. Sin embargo, tu aseguradora puede buscar que la aseguradora del otro conductor reembolse el dinero para cubrir la pérdida. En algunos casos, esto puede significar que también se te reembolse tu deducible que hayas pagado a tu seguro.
Si las bolsas de aire de tu vehículo se activan en un accidente automovilístico, eso no necesariamente significa que es pérdida total. Tu ajustador de seguro analizará la situación y determinará si el costo de reemplazar las bolsas de aire y reparar el vehículo excedería su valor real en efectivo. Si los costos de las reparaciones son menores que el valor de auto, tu vehículo probablemente no se declarará como pérdida total.
¿Tienes más preguntas sobre coberturas de seguro de auto o de la pérdida total de un vehículo? Habla con un agente local.
