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¿Puedo retirar mis ahorros de jubilación antes de tiempo?

Actualizado: Enero 2017

Muchos de nosotros consideramos que el dinero de nuestras cuentas de jubilación debe mantenerse guardado hasta que lleguen nuestros años dorados. Es cierto que la mayorí­a de las cuentas de jubilación imponen sanciones fiscales o tasas para los retiros antes de la edad de 59 años y medio, según indica el Servicio de Rentas Internas (IRS, por sus siglas en inglés)*. Pero a veces las necesidades financieras pueden hacer que nos planteemos retirar dinero de nuestras cuentas antes de tiempo.

early retirement savings withdrawal

El IRS señala que, en algunos casos, los retiros libres de penalidad son posibles antes de los 59 años y medio. Esto hace que tu cuenta de jubilación sea útil para financiar algunos gastos calificados, como la compra de una vivienda por primera vez y algunos servicios de salud o costos educativos. Las reglas varían según el tipo de cuenta de jubilación, por lo que vamos a examinar los criterios de retiro anticipado de dinero para tres de las cuentas más populares: 401(k), cuentas Roth de Retiro Individual (IRA) y las cuentas IRA tradicionales.

Las cuentas Roth ofrecen mayor flexibilidad para el retiro

Las cuentas Roth de Retiro Individual (IRA) se diferencian de la tradicional IRA en un aspecto muy importante: pagas impuestos sobre tus contribuciones por adelantado, en lugar de cuando se realizan las distribuciones, de acuerdo con el IRS*. Un gran beneficio de esto es que, dado que ya has pagado impuestos sobre tus contribuciones, puedes retirar estos fondos aportados en cualquier momento sin sufrir penalidades. Así es, puedes retirar tus contribuciones en cualquier momento por cualquier razón sin penalidades, de acuerdo con CNN Money*.

Es importante señalar que este beneficio sólo se aplica a tus contribuciones (el dinero que se invirtió en la cuenta). Los retiros anticipados sobre las plusvalías o ganancias (tales como intereses, ganancias de dividendos o de acciones) enfrentan limitaciones, de acuerdo con datos del IRS. La agencia señala que enfrentarás una multa del 10% en los retiros anticipados de ganancias de inversión.

CNN Money* da el siguiente ejemplo: si tienes $100,000 en tu cuenta Roth, $50,000 en contribuciones y $50,000 en ingresos y deseas retirar $60,000, no enfrentarí­as posibles sanciones sobre los primeros $50,000 (el monto aportado). Los restantes $10,000 que retires de los ingresos estarí­an sujetos a la penalidad del 10%.
Pero también hay formas de evitar esta penalidad a los ingresos por retiro anticipado. Ciertos gastos calificados –tales como los costos de educación superior, la compra de una primera vivienda y los gastos por atención de salud– se pueden retirar de las contribuciones o ingresos sin penalidad y en cualquier momento (revisa el sitio del IRS* para más información).

Las cuentas IRA tradicionales ofrecen algunas excepciones para retiros anticipados

Las cuentas IRA tradicionales ofrecen algunas excepciones para retiros anticipados</h2>
La mayoría de los retiros de una cuenta IRA tradicional que se hagan antes de los 59 años y medio de edad enfrentan una multa del 10%, salvo algunas excepciones importantes. Según el IRS, estos son algunos de los gastos que califican para quedar exentos de sanciones por un retiro anticipado:

  • Hasta $10,000 para quienes compran una vivienda por primera vez.
  • Costos de seguro médico, mientras se está desempleado.
  • Gastos médicos superiores al 10% de tu ingreso bruto.
  • Gastos de educación superior calificados.
  • Muerte o incapacidad total del participante del plan.
Después de los 59 años y medio, puedes retirar fondos de tu plan de IRA sin penalidad y en cualquier momento. Sin embargo, ten en cuenta que puedes estar sujeto a impuestos federales y estatales sobre la renta, señala Fidelity*.

Los planes 401(k) generalmente tienen mayores limitaciones

De acuerdo con Intuit TurboTax, en general no podrás retirar fondos de un plan 401(k) antes de los 59 años y medio de edad. Existen algunas excepciones, incluyendo la muerte y la discapacidad del participante del plan y ciertos gastos médicos, de acuerdo con el IRS. Estas situaciones que cumplen con ciertos requisitos están exentas de la penalidad del impuesto del 10%.

El IRS detalla, sin embargo, que algunos planes pueden ofrecer retiros por dificultades financieras en ciertas situaciones. Si tu plan los ofrece, estos retiros por dificultades financieras permiten un retiro anticipado de fondos sujetos a una multa del 10% y a impuestos estatales y federales. Estos retiros se deben utilizar para satisfacer una necesidad financiera "inmediata y grave" como se define por el IRS y no deben exceder el costo necesario para pagar dichas obligaciones. De acuerdo con el IRS, las posibles situaciones que se consideran como dificultades financieras son:

  • Gastos fúnebres del participante del plan o uno de los miembros de su familia inmediata.
  • Gastos de atención médica para el empleado, dependientes o familiares directos.
  • Ciertos gastos necesarios para reparar una residencia principal o para evitar el desalojo o ejecución hipotecaria de la residencia principal.
  • Ciertos costos de matrícula o educativos para los empleados, dependientes o familiares directos.
Según el plan que tengas, ciertos gastos adicionales por dificultades financieras también pueden estar cubiertos. Consulta con el proveedor de tu plan para obtener más información sobre los tipos de retiros por dificultades financieras de tu plan 401(k) o IRA.

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*La información en el enlace está disponible sólo en inglés.

Por favor ten en cuenta que ni Allstate ni sus agentes ni representantes pueden dar asesoramiento jurídico o sobre impuestos. La breve discusión acerca de impuestos en esta página puede no ser actual o completa. Las leyes y regulaciones son complejas y pueden cambiar. Para más detalles consulta a tu abogado o asesor tributario.

Los valores son ofrecidos por Representantes Financieros mediante Allstate Financial Services, LLC (LSA Securities en LA y PA). Agente de bolsa-distribuidor certificado. Miembro de FINRA, SIPC. Oficina principal: 2920 South 84th Street, Lincoln, NE 68506. (877) 525-5727. Revisa los antecedentes de esta compañía en el sitio web BrokerCheck de FINRA.

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