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¿Puedo retirar mi dinero de la jubilación antes de tiempo?

early retirement savings withdrawal

Muchos consideran que el dinero de sus cuentas de jubilación está mejor guardado si no se toca o retira hasta que se llegue a esos años dorados. Y si bien es cierto que la mayoría de las cuentas de jubilación imponen sanciones fiscales o tasas para los retiros antes de la edad de 59 años y medio, según indica el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés)*, a veces las necesidades financieras pueden hacer que nos planteemos retirar parte de ese dinero antes de tiempo.

El IRS señala que, en algunos casos, los retiros libres de penalidad pueden hacerse antes de los 59 años y medio para ciertos casos como: la compra de una vivienda por primera vez, servicios de salud o costos educativos. Las reglas varían según el tipo de cuenta de jubilación, por lo que vamos a examinar los criterios de retiro anticipado para tres de las cuentas más populares: 401(k), cuentas Roth de Retiro Individual (IRA) y las cuentas IRA tradicionales.

Las cuentas Roth ofrecen la mayor flexibilidad de retiro

Las cuentas Roth de retiro individual (IRA) se diferencian de la tradicional IRA en un aspecto muy importante: pagas impuestos sobre tus contribuciones por adelantado, en lugar de cuando se realizan las distribuciones, de acuerdo con el IRS*. Una gran ventaja de esto es que, dado que ya has pagado impuestos sobre tus contribuciones, puedes retirar estos fondos aportados en cualquier momento sin sufrir penalidades, según indica CNN Money*.

Es importante señalar que este beneficio solo se aplica a tus contribuciones (el dinero que se invirtió en la cuenta). Sin embargo, los retiros anticipados sobre las plusvalías o ganancias (tales como intereses, ganancias de dividendos o de acciones) enfrentan limitaciones, de acuerdo con datos del IRS. La agencia señala que te enfrentarás a una multa del 10% en los retiros tempranos de ganancias de inversión.

CNN Money* da el siguiente ejemplo: Si tienes $100,000 en tu cuenta Roth, $50,000 en contribuciones y $50,000 en ingresos y deseas retirar $60,000, no te enfrentarías a posibles sanciones sobre los primeros $50,000 (el monto aportado). Los restantes $10,000 que retires de los ingresos estarían sujetos a la penalidad del 10 por ciento.

Pero también hay formas de evitar esta penalidad a los ingresos por retiro anticipado. Ciertos gastos calificados - tales como los costos de educación superior, la compra de una primera vivienda, y los gastos por atención de salud - pueden ser retirados de las contribuciones o ingresos sin penalidad y en cualquier momento. [Revisa el sitio del IRS* para más información]

Cuentas de IRA tradicionales ofrecen algunas excepciones de retiro anticipado

La mayoría de los retiros de una cuenta IRA tradicional hechos antes de los 59 años y medio de edad enfrentan una multa del 10%, salvo algunas excepciones importantes. Según el IRS , los siguientes son algunos de los gastos que califican para quedar exentos de sanciones por un retiro anticipado:

  • Hasta $10,000 para los compradores de vivienda por primera vez.
  • Costos de seguro médico, mientras se está desempleado.
  • Gastos médicos superiores al 10 por ciento de tu ingreso bruto. Gastos de educación superior calificados.
  • La muerte o incapacidad total del participante del plan.
  • Después de los 59 años y medio, puedes retirar fondos de tu plan de IRA libre de penalidad y en cualquier momento. Ten en cuenta que, según indica la empresa Fidelity*, puedes estar sujeto a impuestos federales y estatales sobre la renta.

Planes 401(k) tienen mayores limitaciones

De acuerdo con la empresa Intuit TurboTax, en general no podrás retirar fondos de un plan 401(k) antes de tener 59 años y medio de edad. Pero existen algunas excepciones, incluyendo la muerte y la discapacidad del participante del plan y ciertos gastos médicos, de acuerdo con el IRS estas situaciones de calificación están exentas de la penalidad del impuesto del 10%.

El IRS detalla, sin embargo, que algunos planes pueden ofrecer retiros por dificultades financieras en ciertas situaciones. Si tu plan los ofrece, estos retiros por dificultades financieras permiten un retiro anticipado de fondos sujetos a una multa del 10% y a impuestos estatales y federales. Estos retiros deben ser utilizados para satisfacer una necesidad financiera "inmediata y grave" como se define por el IRS y no deben exceder el costo necesario para pagar por dichas obligaciones. Las posibles situaciones que se consideran como dificultades financieras, de acuerdo con el IRS , son:

  • Gastos fúnebres por el participante del plan o uno de los miembros de su familia inmediata.
  • Gastos de atención médica para el empleado, dependientes o familiares directos.
  • Ciertos gastos necesarios para reparar una residencia principal o para evitar el desalojo o ejecución hipotecaria de la residencia principal.
  • Ciertos costos de matrícula o educativos para los empleados, dependientes o familiares directos.

Según el plan que tengas, ciertos gastos adicionales por dificultades financieras también pueden quedar cubiertos. Consulta con tu representante financiero para obtener más información sobre los tipos de retiros por dificultades financieras de tu 401(k) o los planes de IRA que se encuentran disponibles para ti.

Según el plan que tengas, ciertos gastos adicionales por dificultades financieras también pueden quedar cubiertos. Consulta con tu representante financiero para obtener más información sobre los tipos de retiros por dificultades financieras de tu 401(k) o los planes de IRA que se encuentran disponibles para ti.

*La información en el enlace será disponible sólo en inglés.

La cobertura es sujeto a términos, condiciones y disponibilidad. La póliza de seguro está sujeta a calificación. Allstate Insurance Company, Allstate Indemnity Company, Allstate fuego y Casualty Insurance Company, propiedad de Allstate y Casualty Insurance Company, Northbrook, IL © 2016 Allstate Insurance Company, Northbrook, Illinois.

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